导读：
浙江互联网金融联合会会员单位浙商银行近日发布了2019年度业绩报告。截至2019年末，该行集团总资产1.8万亿元，全年实现营业收入463.64亿元，归属于该行股东净利润129.25亿元，以9.36%的资产规模增幅实现了19.06%的营收和12.48%的利润增幅。这张A股上市以来首份年度成绩单，是该行坚持服务实体经济、创新转型发展的集中显现。过去一年，通过实施平台化服务战略，浙商银行不断创新金融科技运用和服务方式，多措并举助力各类企业特别是民营和小微企业降本增效，并实现自身高质量发展。
近日，浙江互联网联合会会长、浙商银行党委书记、董事长沈仁康接受中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长朱进元采访，就金融如何更好支持民营和中小微企业发展的话题深入交流。
Q:
浙江是中国民营经济最发达的省份之一。作为天然携带着懂得民营企业、理解小微商人基因的浙商银行，十几年来如何保持深耕小微的战略定力？
一个：
沈仁康：我们始终坚持循序渐进稳步探索小微金融的商业可持续道路，以内在自驱动的发展模式，在这条道路上越走越宽、越走越好、越走越稳。
首先，我们认为小微业务要保持战略定力，必须把普惠金融、小微业务作为战略性业务，主动、自发地去做。其次，小微业务要有差异化，每家机构都要有细分市场定位。只有对细分领域形成规律性、制度化的体系，才能更好管控风险、拓展业务。再次，小微业务需要专业化经营，包括机构专业化、人员队伍专业化和产品定制专业化。
有了这三个方面的基础，加之应用金融科技、数字技术，才可以更好地服务小微企业。
Q:
具体来看，浙商银行在服务小微企业方面有何特色业务？
一个：
沈仁康：通过调查发现，对银行而言，中小企业风险高、成本高，较难贷到款，但结算中又有许多票据、信用证等沉淀资产“趴”在账上，办理质押融资较困难，不得不通过其他渠道融资，增加了负债和利息支出，有的企业甚至出现流动性风险。
对此，浙商银行创新产品和服务理念，推出了池化融资平台（包括票据池、出口池、资产池），融企业流动资产与负债于一“池”。形象地说，这个平台就像银行给企业建了一个“池子”，企业可以把难变现的资产，如各类票据、信用证、应收账款等资产放进“池”里，通过质押生成额度，在额度内灵活转化成随时可以使用的银行融资产品，同时还可以把银行授信也放到“池子”里，使“池子”蓄水量更足。到2019年末，浙商银行池化融资平台服务实体企业超2.5万户，为企业提供融资余额超3300亿元。
此外，中小企业往往处于供应链弱势地位，经常被大型企业拖欠账款而造成资金紧张。对此，浙商银行推出业内首款基于区块链技术的“应收款链平台”，利用区块链技术智能合约和不可篡改的特性，把企业的应收、应付账款转化为安全高效的电子金融工具，帮助中小企业盘活账面上的应收账款。
截至2019年末，浙商银行为核心企业及其上下游中小企业量身定制应收款链平台近2500个，帮助逾1.7万家企业盘活应收账款1400多亿元。此外，包括池化融资、易企银、应收款链在内的平台化业务，共服务公司客户3.85万户，通过盘活内部资源、实现余缺调剂，帮助客户减少了约20%的对外融资、累计节省利息支出约11亿元。
Q:
我们都知道，使金融服务提质增效业务创新是一方面；另一方面还需要完善体制机制让金融资源向民营和小微企业倾斜。浙商银行在防风险、控成本、落实尽职免责等方面有何针对小微企业的特别举措？
一个：
沈仁康：相较一味降低门槛、放宽条件的运动式做法，浙商银行始终坚持循序渐进稳步探索小微金融的商业可持续道路。截至2019年末，浙商银行普惠型小微企业贷款不良率1.01%，资产质量持续保持领先。
在做好普惠金融风险防控、实现商业可持续化方面，金融科技同样扮演着举足轻重的角色。近年来，浙商银行运用互联网和大数据技术，结合线下风控要点，借助外部信息平台海量数据，有效还原了小微企业信用水平、行为特征及风险画像，率先实现了对客户征信信息的自动解析和控制，建立了“负面客户清单”，将风控从线下搬到线上，实现全流程风控，风险控制水平显著强化。
02 转变思路 植入科技思维
Q:
如今，民营、小微企业的经营方式变得越来越现代化、数字化、智能化，银行业机构需要从哪些方面转变思路？
一个：
沈仁康：互联网时代，商业银行作为市场资源的重要配置者，理应紧紧抓住互联网技术快速发展、与金融业务加速融合的机遇，坚持服务实体经济导向，加大互联网及云计算、区块链、人工智能等新技术在金融领域的研究应用，增强行业解决方案和个性化定制能力，发掘并满足快速迭代经济环境下深层次的金融需求。
Q:
浙商银行如何修炼内功跟上服务的脚步？
一个：
沈仁康：近年来，浙商银行在全行各个部门植入科技思维，通过善用金融科技，为更好地服务民营企业尤其是小微企业提供了显著支撑。
在获取客户方面，通过金融科技运用，浙商银行实施平台化服务战略，围绕核心企业，基于场景开展客户营销，为核心企业上下游的小微企业提供金融服务，实现批量化、集群化获客，效率大大提升。
成本控制方面，浙商银行充分利用了互联网技术。近年来，银行客户经理人均管户数、管户金额都在大幅提升；而通过大数据风险预警，平均预警也提前了66天。
在改善体验方面，以前小企业申请贷款很麻烦，现在在线申贷让服务效率大大提高，体验随之改善。截至2019年末，浙商银行通过线上化审批业务授信额度已超过430亿元。针对困扰小企业的续贷问题，浙商银行对信用状况良好的企业采取简化流程、自动审批续贷等措施，无需转贷。
Q:
有这样的理念，浙商银行在科技方面的投入是怎样的？
一个：
沈仁康：为鼓励各部门都用科技思维解决问题，我们持续加大对科技人员和研发费用的投入，每年投入资金增长率约为15%。目前总行科技部门加外包科技人员共有约1500人，现阶段招聘也都以科技人员为主。这些数据都足以显示我们发展科技的决心。
Q:
区块链概念最近备受关注。作为最早开始将区块链技术应用在金融业务中的银行之一，浙商银行是如何利用区块链来实现构建平台化服务战略的？
一个：
沈仁康：浙商银行以实体企业在供应链上下游的应收、应付账款为切入点，充分发挥区块链技术信息共享可信、不可篡改、不可抵赖、可追溯的技术特征，首创“应收款链平台”，并结合不同应用场景陆续研发推出区块链订单通、仓单通、分销通等解决方案，在帮助实体企业盘活资产和资源、减少外部融资、降低财务成本等方面取得了显著成效。
Q:
未来，科技还将在哪些场景中助力银行更好服务实体经济？
一个：
沈仁康：我们认为，未来浙商银行的平台化服务战略有两大支柱：一是突破传统业务模式、重新定义银行业务和服务的商业模式创新；二是以互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术应用为代表的金融科技创新。浙商银行将以此为双翼，进一步强化区块链技术应用，依托区块链技术推出更多贴合企业经营场景的商业模式创新。
03 创新供给 发力综合服务
Q:
顶层设计多次提到，要拓宽优质中小企业直接融资渠道。2018年以来，浙商银行连续发行小微信贷资产证券化项目，这些产品如何为小微企业打通直融市场通途？
一个：
沈仁康：2018年12月以来，浙商银行已连续发行两期旭越小微信贷资产证券化项目，在为民营和小微企业引流直接融资市场“活水”的同时，持续向公开市场传递和强化创新推动服务小微企业的意识和理念。
一方面，通过小微信贷资产证券化项目向广大投资人宣导小微企业金融服务，使其进一步认识金融机构服务小微企业能力和信贷风控水平、认可小微信贷资产证券化资产；另一方面，将优质的小微信贷资产证券化，也释放了银行产能，从而能够获取更多经营资源和融资条件，以工具创新来进一步贯彻“敢贷、愿贷、能贷”。
Q:
上述项目确实能提升银行服务企业的能力。除此之外，银行还有哪些方式助力民营、小微企业开展直接融资？
一个：
沈仁康：以浙商银行为例，除了小微信贷资产证券化项目之外，围绕平台化服务战略，浙商银行持续通过基于区块链应收款证券化产品的更新迭代，致力于在民营、小微企业与债券市场投资人之间搭建起桥梁。
2019年以来，浙商银行立足于客户需求，创设多个银行间市场证券化产品，不断拓展证券化产品在民营和小微企业的应用范围;通过为民企发债和创设CRMW（信用风险缓释凭证）的方式进行直接融资;研究将产品发行市场推广到交易所市场或境外市场投资人，拓展直接融资市场资金来源渠道，进一步降低客户融资成本;研究将产品应用到专项领域，积极推动“绿色”“双创”“扶贫”等专项领域的证券化产品创新突破。
Q:
实际上，服务中小企业是一个系统性工程，需要直接融资、间接融资等多种服务形式参与。浙商银行在综合化服务方面是否有所规划？
一个：
沈仁康：在民营经济发达的长三角、珠三角地区，企业普遍面临一个共性的难题：中小企业对智能化的转型升级有着迫切需求，但相较大企业面临更大的试错成本和风险。
近年来，浙江省把智能制造作为推进经济转型的抓手，浙商银行从政策逻辑出发，同时考虑中小企业的需求，于2017年开始率先在浙江新昌等地试水，服务企业的智能制造转型升级。
目前，浙商银行所打造的智能制造服务银行综合解决方案，已经在浙江、江苏、广东等多地铺开。到2019年末，浙商银行智能制造板块用信余额644.61亿元，较上年末增长20.53%。实践证明，这样综合化的金融服务供给，有效满足了企业在转型升级过程中衍生出的个性化金融需求，使制造业的高质量发展成为可能。
来源：中国银行保险报
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