导言
Preface
经过数年的发展，金融科技多元化参与主体的产业生态格局已形成，同时场景金融快速发展，带动金融无感化服务落地。在国内金融科技的应用逐步形成规模之际，我国金融科技的国际化步伐也将加快迈进。
近日，浙江互联网金融联合会联合主席贲圣林教授在2021斯坦福中美学生论坛年度春季峰会上发表了题为《金融科技全球格局及中美合作机遇》的全英文主题演讲，围绕金融科技的界定、发展、格局和中美未来发展机遇进行深入展开。以下为演讲内容中文翻译。
#01
金融科技和科技金融的界定
从内涵上来看，金融科技通常指现有的金融机构利用数字技术降低成本、减少金融市场摩擦以及增加收入。而科技金融指科技公司开始提供金融产品，作为业务边界的延伸和拓展。
随着金融科技的迭代升级，金融科技的内涵与边界也在不断拓展。目前全球的金融科技产业包括互联网银证保、新兴金融科技、传统金融科技化、金融科技基础设施这四大方面内容。
互联网银证保是指通过互联网以纯线上的方式完成传统银行、证券和保险业务的业态；新兴金融科技包含第三方支付、网贷、众筹等业态；传统金融科技化是指银行、证券、保险、基金和信托等传统金融机构利用技术所进行的数字化转型；金融科技基础设施则是以上金融科技业态和相关应用的支撑，既包括交易所、征信等金融支撑，也包括人工智能、大数据、云计算等技术支撑。
#02
金融科技的发展历程
每一次产业创新，都离不开科学技术的重大突破，而每一次金融变革，也都离不开金融科技的迭代升级。纵览全球金融科技发展历程，大致可将其分为金融科技1.0（金融IT阶段）、金融科技2.0（互联网金融阶段）、金融科技3.0（智能金融阶段）。
全球金融科技发展起源于英美，一次次科技革命支撑了金融科技发展阶段的迭代。早在20世纪60年代，美国便开始探索银行系统的电子化，1967年，全球首台ATM机由英国巴克莱银行投入使用，自此信息技术逐渐融入金融机构的日常管理与业务处理过程中，全球金融科技开始步入1.0阶段。
20世纪90年代，互联网浪潮的兴起助推金融机构开始搭建线上业务平台，1995年，全球第一家纯网络银行SFNB（美国安全第一网络银行）正式上线，标志全球金融科技跨入2.0阶段。彼时，世界上大多数国家甚至还没有互联网。
随着人工智能、区块链等新兴技术在金融行业的深度应用，各大创新型金融产品开始显现，2009年比特币被发明，自此全球金融科技迈向3.0阶段。
中国金融科技实属后起之秀，起源于1988年，相比国际上晚了近30年，2012年，中国率先提出了“互联网金融”一词，自此中国金融科技步入高速发展阶段，萌生了大量新的机构和产品。尽管全球金融科技的1.0和2.0阶段均起源于英美两国，但中国金融科技已经逐步实现从“中国模仿”到“模仿中国”的跨越式发展，甚至开始逐渐超越英美。
#03
全球金融科技格局
-金融科技发展指数（GFDI）
自2017年首次发布《2017金融科技中心指数（FinTech Hub Index）》以来，浙江大学互联网金融研究院已基于指数连续四年发布了20余份系列报告，持续记录和追踪国内外城市金融科技发展。
全球金融科技发展指数（FinTech Development Index，以下简称FDI），以产业、用户、生态三个维度构建指标体系，遴选全球80余个国家进行数据采集与计算，形成金融科技国家发展指数。
发展梯队明显，中美尤为突出
纵览全球，中国、美国、英国、澳大利亚、加拿大、新加坡、日本、德国、荷兰和法国占据FDI总排名前十，除中国外其余均为发达国家，同时印度和瑞士位列第11、12名，紧随其后。
总体而言，全球金融科技发展梯队既成且头部集聚效应明显，TOP10国家的FDI均值为72.6分，超TOP11-30国家19.4分，并占据了80多个样本国家中98%的金融科技上市企业市值和87%的高融资（累计融资额3000万美元及以上，下同）未上市金融科技企业融资总额，整体发展稳稳领先。与此同时，中美两国FDI分差差距小于0.3，且领先优势明显，得分均超第三名（英国）10余分。
（全球FDI总排名TOP10国家）
金融科技产业：
美国全球第一，中国表现亮眼
从金融科技产业来看，美国FDI产业排名全球第一，但中美两国产业得分分差小于0.05分，差距仅毫厘间，且两国得分均超第三名（英国）18余分，已形成了真正的护城河。数据显示，两国占据了总排名TOP10国家中89%的金融科技上市企业市值和76%的高融资未上市金融科技企业融资总额，金融科技产业基础雄厚。
（全球FDI产业TOP10国家）
金融科技生态：
生态优化将是中国的重要机遇
从金融科技产业来看，美国FDI产业排名全球第一，但中美两国产业得分分差小于0.05分，差距仅毫厘间，且两国得分均超第三名（英国）18余分，已形成了真正的护城河。数据显示，两国占据了总排名TOP10国家中89%的金融科技上市企业市值和76%的高融资未上市金融科技企业融资总额，金融科技产业基础雄厚。
（全球FDI产业TOP10国家）
三巨头，三模式
从FDI结果看，中、美、英三国分列全球FDI总排名前三，产业、用户和生态排名也均位列全球前五，是当之无愧的金融科技发展三巨头。而从发展模式来看，三国恰好代表了代表市场拉动、技术驱动、规则推动这三大金融科技发展模式，各领风骚，为全球各国金融科技发展提供了相应的标杆。
具体而言，中国依托于庞大的人口总量，更偏重于金融科技应用与体验提升。这得益于其超8亿的数字支付用户居全球首位，金融科技用户排名全球第一；
美国则更注重原创技术发展与数字基础设施建设，全球科技企业TOP500市值、科研能力及数字基础设施全球第一；
英国更着眼于监管体系完善与整体生态优化，首创了创新监管模式“监管沙箱”，政策监管排名全球第一且遥遥领先，相比美国高出16.4分，相比中国则高出17.3分。
#04
中美未来发展机遇
对中国来说，首先需要做好的是金融机构的数字化转型，提升其在数字时代的竞争力。以银行业为例，中国拥有全球规模最大的银行业，总资产约300万亿人民币，是其GDP规模的三倍，远超美国。因此做好银行业数字化转型，对中国金融发展意义重大。
同时，在从“中国模仿（发达国家）”到“（全球特别是发展中国家）模仿中国”的转变过程中，中国科技公司创新发挥了重要作用，未来若能加强国际输出将创造巨大价值。
对美国来说，其技术发展仍占据显著优势。对比2010年与2021年全球市值TOP10公司榜单可以发现，在2010年榜单中金融和科技类公司平分秋色、各占2席，而在2021年榜单中科技型公司已占据8席，金融相关机构仅占1席，可谓是“硅谷完胜华尔街”，这反映出科技创新已逐渐成为推动金融创新与变革的核心驱动力。
值得一提的是，美国科技公司所拥有的这些技术可以应用于包括金融服务在内的许多行业，潜力巨大。例如，在监管得当的前提下，当亚马逊、微软这样的大科技公司进军金融业时，它们可以更有效地服务于世界。
中美合作机遇
普惠金融
当前全球发展中国家的人口占总人口的80%，但其中有相当一部分人无法享受基本的金融服务。我们需要通过美国先进技术和中国商业模式和经验的结合，来共同为这些国家提供帮助。同时，金融科技中的许多技术也可以助力精准扶贫。
绿色金融
在绿色金融领域中国和美国都处于全球领先地位，未来两国可以通过分享有关ESG和SDG（可持续发展目标）的最佳实践，携手应对气候变化等环境挑战。
金融科技伦理
尽管金融科技的发展带来诸多效益，但隐私保护、算法歧视等伦理道德问题也不断涌现，中美有能力也需要积极开展合作，建立新的国际标准。
翻译 | 孙天怡、罗曼
-END-