01 金融科技行业全球市场概况 随着金融科技行业摆脱COVID-19的影响，整个行业和全球地区的用户增长率平均超过50%，保险科技公司曾达到了惊人的76%，数字支付的用户增长率也有小幅上升，而用户增长率可以反映出金融科技行业的两个潜在趋势：数字金融服务是否改善，以及消费者对金融科技服务的兴趣和需求。 由于基础设施（代理网络和数字基础设施）建设程度、法规完善程度、数字支付以及银行信贷发展程度不同，不同地区的用户增长率也有所不同，SSA（撒哈拉以南非洲）增长率就比较低，2020-21年为42%，2021-22年36%，其余美国、加拿大和中东等地区增长率均超过50%。 金融科技公司也依赖不同的渠道和工具来发展用户基础。目前主要依靠社交媒体和网站等数字渠道来获取用户，这标志着从实体传统广告向虚拟线上推广的重大转变。未来用户增长仍然是在未开发的用户领域，而扩展用户基础的主要挑战在于消费者教育（数字和金融教育）、竞争激烈的市场、合法合规的高要求。
02 影响金融科技行业发展的主要因素 超过一半的受调查金融科技公司指出消费者需求是支持其增长的主要因素，其次是熟练的劳动力和有利的监管环境。除此之外，金融科技公司常认为宏观经济因素、不利的监管环境和不良的融资环境是阻碍发展的主要原因，尤其是在全球通胀和利率都较高的时候。值得注意的是，融资环境可能与宏观经济因素密切相关，因为高利率降低了资本市场融资的可用性，也抑制了风险投资融资，而风险投资一直是推动金融科技增长的巨大引擎。同时，尽管金融科技公司认同的影响其发展的最重要因素各不相同，但监管环境一直是前三大因素之一。 在促进金融科技行业发展方面，大部分从业者认为由市场主导的措施更有效，而一些由监管机构主导的措施，例如创新办公室（innovation offices）、黑客马拉松、TechSprints和监管沙箱，则效率较差。在由市场主导的措施中，金融科技公司加入金融科技协会，并鼓励公司投资者积极参与公司决策被认为是较为有效的措施。金融科技协会为促进行业发展起到了重要作用，包括为从业者提供知识共享、团队协作渠道和发展机会，以及进行政策宣传和促进与监管机构的沟通交流。
03 金融科技公司对监管环境的评估 大多数金融科技公司认为监管环境良好，但是跨地区的评价有所不同，APAC（亚太地区）和欧洲金融科技公司认为他们的监管环境略优于其他地区同行，这支持了早期监管环境是APAC中金融科技发展的关键因素研究发现。而对于LAC（拉丁美洲国家），该地区只有一半的从业者认为监管足够，13%认为监管不足，14%认为监管过度，这表明监管环境是阻碍LAC金融科技公司业务增长的关键因素。 不同公司面临的监管环境也存在差异。保险科技、数字银行（digital banking and savings）大多认为监管环境良好，这可能是因为他们的产品和服务更符合现有法规。相比而言，数字贷款公司在监管方面面临更大的挑战，有相当一部分从业者认为监管过度或监管模糊。 《报告》认为金融科技公司注册新产品和服务以及获得牌照许可是最具挑战性的方面。大多数从业者认为快速跟踪的产品和服务批准计划无效或缺乏。特别是在LAC地区的公司，超过三分之一的金融科技公司认为注册新产品和服务以及获得牌照许可的过程很糟糕，相比之下，美国和加拿大的公司通常认为这方面是足够优良。与其他领域相比，数字贷款公司在认为糟糕的公司中比例最高，这很可能是由于该行业相对频繁的监管变化，导致不确定性和不明确的预期增加。
04
如何创建一个更具普惠性的金融科技体系
传统银行的放贷行为集中在有良好记录和正式财务历史、更富裕、生活在城市的特定用户群体上，这导致某些低收入用户群体获得一系列基本金融产品和服务的机会有限。而金融科技正在将金融产品和服务的提供扩大到这些服务不足的群体，女性、低收入和农村或远程用户在金融科技用户群中占相当大比例，平均占39%、40%和27%，分别占总交易价值的39%、26%和31%。虽然大多数针对服务不足的用户群体提供定制产品的金融科技公司都在新兴市场和发展中经济体（EMDEs），但发达经济体（AEs）和EMDEs的金融科技公司也有相当一部分用户群来自这些群体。这表明全球金融科技行业有更可持续和普惠性的增长趋势。
同时有事实证明，市场干预对鼓励数字贷款和数字支付公司向边缘化的用户群体提供定制产品方面特别有效。这些举措有效地激励他们迎合女性、低收入和农村偏远地区的用户，以及为商业用户，包括中小企业和独资贸易商开发服务。
05
展望未来
人工智能（AI）、数字经济、嵌入式金融以及开放银行业务都是金融科技公司认为在不久的将来与行业发展最相关的问题。尤其是人工智能，70%的金融科技公司认为它是未来五年金融科技行业发展最重要的话题，人工智能会影响金融科技行业发展的方方面面，包括商业模式、用户互动方式和有关人工智能的新兴法规。数字平台的持续发展和应用，将推动数字经济发展，进而推动开发更多嵌入式金融产品。开放银行业务和开放金融业务将在获得用户同意的情况下实现大规模共享数据方面发挥关键作用，并在商业模式和新产品方面产生进一步创新。