近日，银行系金融科技子公司大动作频现。

 

先是农业银行发布公告称，通过附属机构设立的农银金融科技有限责任公司（简称“农银金科”）在北京正式注册成立，至此，五大行全部配齐金融科技子公司；紧接着，建设银行旗下金融科技子公司“建信金科”宣布增资扩股，紧接着央行注资超20亿成立“成方金科”。此被解读为金融科技子公司试水市场化发展的一大举措。

 

在不少业内人士看来，银行系金融科技公司的出现，与互联网系金融科技公司形成互补，其依托母公司优势及自身发展特点，搭建不同的金融科技产品体系，不仅服务于本行，还开展技术输出，有利于推动线上线下资源的融合，发挥规模效应。

 

日前，农业银行发布公告称，通过附属机构设立的农银金融科技有限责任公司（简称“农银金科”）在北京正式注册成立，这是继建设银行、工商银行、中国银行、交通银行后又一家国有大行成立的金融科技子公司，也是第12家银行系金融科技公司。紧接着央行注资超20亿成立“成方金科”，金融科技浪潮要来了？

农行称，设立农银金科是落实治行兴行“六维方略”，加快科技赋能，推进数字化转型的重要举措。通过设立农银金科，将加速推进经营转型，释放金融科技创新活力，培育金融科技核心竞争力。

成方金融科技有限公司共有五个股东，分别为：央行征信中心、央行清算总中心以及央行全资控股的中国金币总公司、中国金融电子化公司、中国印钞造币总公司，均为央行直属机构。

事实上，以金融科技和业务创新为驱动，加快推进银行数字化转型是不少银行设立金融科技公司的初衷，而金融科技公司也几乎成了大中型银行的“标配”。

在商业银行自身转型使然、市场需求拉动、外部竞争推动三重因素作用下，我国商业银行拉开了成立金融科技子公司的大幕。银行系金融科技子公司依托母公司优势及自身发展特点，搭建起各自的金融科技产品体系，在服务集团内部的基础上，开展技术输出服务。2015年12月，兴业银行成立“兴业数字金融服务（上海）股份有限公司”（简称“兴业数金”），开创了商业银行成立金融科技子公司的先河。

近年来，互联网金融科技公司快速发展，并且经历了从主打互联网金融服务、对传统金融机构形成正面竞争，到弱化金融服务功能、强调B端服务属性的转型过程。在此过程中，通过场景、流量、客户、技术的快速布局和完善，互联网金融科技公司成为金融科技服务市场的引领者。

不过，还需注意的是，银行系金融科技子公司发展仍面临着多重挑战。当前大多金融科技子公司发展轨迹相同，均遵循“由内向外”原则，即先大力服务本行集团，在此基础上，将平台系统、产品与服务对外进行科技输出。“从这一角度讲，行业同质化较为严重，另外，还有互联网公司、第三方金融科技公司等抢占赛道。”有分析师称。

目前银行系金融科技子公司的和金融科技能力和产品化不足，且缺乏对于垂直行业场景的深刻理解能力，比如商品零售、物流、核心制造等；另外，还需完善市场化激励机制，如提供股权、项目奖金、市场化薪酬等，同时提高软件开发的快速响应意识和能力。

银行系科技子公司也面临诸多挑战，比如竞争对手多样、互联网运营能力薄弱以及商业可持续困难等方面。比如在金融科技领域，并未实行牌照制，因而金融科技子公司没有像理财子公司那般，“含着金钥匙出生”。除了传统的IT软件服务商外，还有新兴的互联网科技公司，如京东数科，依托京东集团的流量、技术等优势，向中小银行输出场景、技术等能力；阿里系的蚂蚁金服、阿里云等，更堪称行业翘楚；近年来腾讯也成立了腾讯金融科技，腾讯刚刚发布的Q3财报中，云服务成为最大亮点，一方面，腾讯云在头部云计算厂商中增速处于领先位置，另一方面，从绝对值上看，其与阿里云的差距也有较大幅度缩小。

银行系金融科技子公司在发展中，除了面临各种类型的竞争对手外，也需要格外关注产品的客户体验、研发效率、迭代周期及互联网运营等方面。银行系金融科技子公司脱胎于母行，这如同硬币的两面，既有理解银行业务、重视监管合规的优势，也面临着母行所固有的场景缺乏、体验不佳、研发效率较慢、迭代周期较长、薪酬激励缺乏竞争力、互联网运营能力较低等短板，特别是在当前金融科技、互联网金融等重塑银行生态的时代，场景为王，传统的打法或许已经不再适用，与传统科技公司及互联网公司等相比，银行系金融科技子公司的场景建设、迭代能力、对客户体验的重视程度及互联网运营能力等均面临一定挑战，因而需要格外重视，补足短板。

商业银行金融科技子公司的建立目的是推动自身科技实力的稳步发展，银行金融科技子公司在发展中需要不断的在体制结构上创新优化，建立公司整体创新意识，打造属于自身的创新核心产品。开放银行和云生态是不可忽视的发展方向，因此，金融科技子公司应当致力于科技业务的融合发展和自身生态的不断开放优化。

1、优化体制机制，打造核心产品银行金融科技公司未来应进一步适应市场化节奏和步伐，以市场金融服务需求为导向，进一步优化创新机制和管理体制。以提高金融科技公司运营效率为核心，采用扁平化的管理模式，将金融科技公司打造成真正可以实现独立运营的市场主体。在激烈的市场竞争环境下，银行金融科技公司应充分整合和挖掘背后的集团资源优势，依托独有的资源优势打造核心产品，在某一技术领域进行深度研发，通过差异化竞争实现长期生存发展。

2、建设开放银行，对外部提供服务商业银行成立金融科技子公司应当注重开放银行平台建设，通过与外部企业机构合作，积极融入平台场景，对外提供金融服务。一方面，需要在合作伙伴场景中，借助合作伙伴的能力、数据和分析工具更迅速、更准确、更人性化地满足客户金融需求；另一方面，还有部分客户对信贷等金融需求不是迫切需要或仅作为从属需要，反而更看重银行作为连接器对各种资源的整合，考虑到金融脱媒的不可逆转，中间收入的增收压力，需要对此予以特别重视，这里可能成为银行收入转型的新突破口。

3、制定科技创新规划，促进科技业务融合科技创新规划的重要意义不言而喻，金融科技子公司应当从全行、长远角度统筹谋划科技创新发展，规划科技创新实施策略和路径，统一全行科技创新的指导思想，横纵上下一心从而高效推进科技创新。科技创新规划包括科技创新布局、资源整合和分配、科技创新应用框架、新技术研究、科技创新数据管理、科技创新治理机制、科技创新项目规划、科技创新成果管理等。科技创新规划的实施路线图既要具有前瞻性，又要留有创新空间，应具有推动科技创新的有效措施，应具有定期总结评估机制和更新机制，以更新规划、策略、运作机制和评价体系。

4、明确科技创新战略，确立创新治理体系银行金融科技子公司科技创新战略应与国家科技创造战略一致，与银行业务科技创新战略一致，与本行的整体发展战略一致。金融科技创新应该理性务实，一定要以解决银行转型中遇到的问题为导向，以提升客户服务质量和金融运营效率为宗旨，切切实实开展务实创新。