导读：在中国，智能银行经历了三个主要阶段，分别为银行自动化阶段，银行电子化阶段和银行数字化阶段。
在银行自动化阶段主要是以ATM、CRS等工具来提高服务效率；在银行电子化阶段出现了网上银行、电话银行和手机银行等银行模式来提高服务效率；在银行数字化阶段出现了直销银行和互联网银行；2018年，中国智能银行行业浮现出了一个崭新的未来方向——开放银行。
银行自动化
银行自动化阶段以物理网点（分支行及营业网点）为销售渠道，以产品为导向，银行加入了ATM（自动柜员机）、CRS（自动存取款机）等工具来提高服务效率。
银行电子化
银行电子化阶段主要采用新型的银行服务渠道，不通过物理网点，只需要手机、电脑等电子终端，就能使用账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、外汇买卖、国债 / 基金 / 保险 / 股票等多方位的金融服务。
在中国，电子银行具体是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供银行服务的机构。
国内最早提出电子银行的概念的是一批国有银行。在2000年，中国工商银行推出了网上银行、电话银行和手机银行服务，这些新型银行服务都归于电子银行的范围。
各银行在互联网中设立的虚拟柜台，银行利用网络技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就能够安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。同时，在生活中中经常提到的网络银行、在线银行与网上银行是同一概念。
通过电话把用户与银行紧密相连，用户通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话银行提供的服务（往来交易查询、申请技术、利率查询等）。
银行以智能手机为载体，使客户能够在此终端上使用银行服务的渠道模式。
除此之外，还有基于其他通信方式的服务渠道，例如微信银行、短信银行等。
银行数字化
银行数字化阶段出现了数字银行。数字银行是以大数据、移动互联网等先进信息技术为支撑，全面强化了“以客户为中心”的理念，强调通过数字化的宽带网络和移动互联网等各种新兴渠道为客户提供便利化服务以增加客户黏性。通过“端到端”数据处理优化流程，对客户开展差异化经营以提升客户体验，通过客户行为数据捕捉和分析以引导创新，同时注重加强客户数据安全和隐私保护。
数字银行的构成包括四个部分：以客户信息安全为核心，实现多样化服务渠道、客户化服务流程和常态化服务创新。
在中国，数字银行分为了两种模式，直销银行和互联网银行。
传统银行经历了电子银行的改革阶段，逐渐向数字银行的趋势前行，从而形成了一种具有区域特色的服务模式——直销银行。
直销银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获在互联网上取银行产品和服务，因为不需要网点经营费用和管理费用。
直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。其核心价值实降低运营成本，回馈客户。一般情况下，直销银行存在于传统银行的营业部门中，少数会以独立银行的形态存在，并且会有业务范围的限制。
互联网银行最早出现在2014年，现有的互联网银行都是民营企业。简单地说，就是在互联网上完整的复制传统银行，并实现传统银行的所有业务操作。
互联网银行通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。
智能银行未来发展方向
2018年，银行行业浮现出了一个崭新的未来方向——开放银行。
开放银行是一种以应用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）等工具为核心，以生态场景为载体的新型平台模式。金融机构不再提供单纯的金融服务，更开始向外界展现自身的科技实力。通过开放银行，银行的进一步地扩展业务边界、拓宽服务渠道、丰富数据维度，从而形成更加完善的开放生态。
参考资料：
《开放银行全球发展报告》—中国人民大学金融科技研究所与蚂蚁金服研究院
《2020全球金融科技中心城市报告》—浙江大学互联网金融研究院司南研究室
（供稿作者：杭州研究中心助理研究员徐晟凯）
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