美国

美国的数字银行（或称为Neobank），其实是运营者银行业务的科技企业。它们不与银行牌照捆绑在一起，而是与传统银行合作的方式提供各类金融服务。在这种模式下，这些数字银行只需要提供技术支持与服务，而不用真正意义上的管理客户的银行账户。这种运营方式叫做“Banking as a Service” （BaaS）。

一个典型的例子就是Moven。Moven本身并不具备银行牌照，但它和CBW Bank合作，向客户提供基于移动手机的银行服务。客户可以通过Moven的渠道注册CBW Bank的银行账户，同时享受Moven提供的银行服务。

相较于中国，美国的数字银行通过与传统银行的合作，可以用更快的速度打开市场，更可以帮助中小规模的传统银行找到改变的方向。

英国

英国的数字银行被称为挑战者银行（Challenger Bank），不同于美国的数字银行，它们都持有英国金融行为监管局（FCA）颁发的不同业务类型的银行牌照。虽然这些数字银行没有设立物理网点，完全通过App来展开业务，但是他们的主要业务和接受的监管要求都与传统银行没有区别。这类运营方式被称为“Banking as a Platform” （BaaP）。

Atom是英国数字银行中资产规模和用户规模较大的一家，其提供的金融产品也较为全面。

香港

在香港地区，这类新型银行叫做虚拟银行。香港金融管理局发布了《虚拟银行的认可》，定义了虚拟银行是通过互联网或其他形式的渠道而不是物理网点来提供零售银行业务的银行。

目前香港仅有众安银行（ZA Bank）一家虚拟银行正式上线。众安银行致力于普惠金融服务，主要客户是个人、家庭和中小企业。

总结

从银行自动化到银行电子化，中国的银行行业一直以来都是“中国模仿”，沿用了发达国家的银行模式。但是在银行数字化阶段，中国赶上了金融科技的浪潮，例如国内发展迅速的互联网银行，相信未来全球更多的银行将会步入“模仿中国”的创新之路。